Warum ist eine BU überhaupt sinnvoll?
Ihr Einkommen ist das Fundament für Ihr gesamtes Leben – Ihre Miete, Ihren Urlaub, Ihre Altersvorsorge. Fällt dieses Einkommen aufgrund einer Krankheit oder eines Unfalls weg, steht Ihre Existenz auf dem Spiel. Die Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) schließt diese Versorgungslücke und zahlt Ihnen eine monatliche Rente.
Der Wert Ihrer Arbeitskraft
Oft versichern wir unser Auto Vollkasko, vergessen aber den „Totalschaden“ unserer eigenen Arbeitskraft. Haben Sie noch 35 Berufsjahre vor sich und verdienen 2.500 Euro netto, fehlen Ihnen bei einem Ausfall in Summe über 1.050.000 Euro!
Gibt es nicht eine Erwerbsminderungsrente vom Staat?
Ein gefährlicher Irrglaube ist, dass der Staat im Ernstfall schon einspringen wird. Die bittere Realität: Wer nach dem 1. Januar 1961 geboren wurde, bekommt keine staatliche Berufsunfähigkeitsrente mehr.
Vorsicht bei der Erwerbsminderungsrente
Die staatliche Erwerbsminderungsrente prüft nicht Ihren zuletzt ausgeübten Beruf, sondern Ihr Leistungsvermögen auf dem allgemeinen Arbeitsmarkt:
- Eine volle Erwerbsminderungsrente setzt grundsätzlich voraus, dass Sie weniger als 3 Stunden täglich auf dem allgemeinen Arbeitsmarkt arbeiten können.
- Bei 3 bis unter 6 Stunden täglich kommt grundsätzlich eine teilweise Erwerbsminderungsrente in Betracht.
- Die Leistung kann deutlich niedriger sein als das bisherige Nettoeinkommen und sollte deshalb nicht mit einer privaten BU-Rente gleichgesetzt werden.
Wie funktioniert die BU und wann zahlt sie?
Die Bedingungen für eine Berufsunfähigkeit sind in modernen Tarifen klar definiert: Es kommt nur auf Ihren aktuell ausgeübten Beruf an.
Die 50 % / 6-Monate-Regel
Sie sind berufsunfähig, wenn Sie Ihren zuletzt ausgeübten Beruf aufgrund von Krankheit, Unfall oder Kräfteverfall voraussichtlich für mindestens 6 Monate zu mindestens 50 % nicht mehr ausüben können.
Ursachen für Berufsunfähigkeit
Die Statistik zeigt, dass auch Büroangestellte stark betroffen sind:
- Nervenkrankheiten: Burn-out, Depressionen (Hauptursache!).
- Skelett- und Bewegungsapparat: Rücken- oder Gelenkprobleme.
- Bösartige Erkrankungen: Krebs.
Wichtige Klauseln
Verzicht auf abstrakte Verweisung
Sorgt dafür, dass der Versicherer Sie nicht auf einen nur theoretisch möglichen anderen Beruf verweisen darf. Entscheidend bleibt die konkrete Bedingungsformulierung.
Beitrags- & Leistungsdynamik
Beitrags- und Leistungsdynamik können helfen, Kaufkraftverluste zu begrenzen. Umfang, Grenzen und Voraussetzungen hängen vom Tarif ab.
Nachversicherungsgarantie
Ermöglicht Rentenanpassungen bei bestimmten Lebensereignissen oder Anlässen meist ohne erneute Gesundheitsprüfung – innerhalb tariflicher Grenzen.
Laufzeit bis zum 67. Lebensjahr
Sorgt dafür, dass Sie in den wichtigen Jahren bis zum Rentenbeginn nicht vorzeitig ohne Schutz stehen.
Vorerkrankungen?
Die größte Fehlerquelle beim Abschluss sind die Gesundheitsfragen. Unser Vorgehen: Bei Vorerkrankungen stellen wir eine anonyme Risikovoranfrage bei mehreren Versicherern. So prüfen wir Ihre Versicherbarkeit ohne Gefahr eines negativen Eintrags in der Wagnisdatei (HIS).
So läuft die Beratung ab
Wir begleiten Sie strukturiert von der ersten Einordnung bis zur Umsetzung. Ziel ist eine verständliche Entscheidung, die zu Ihrer Situation passt.
1. Situation klären
Wir besprechen Ihre aktuelle Absicherung, Ihre Ziele und die wichtigsten Rahmenbedingungen.
2. Optionen vergleichen
Wir stellen passende Möglichkeiten gegenüber und erklären Unterschiede, Leistungen und mögliche Risiken verständlich.
3. Entscheidung treffen
Sie erhalten eine nachvollziehbare Empfehlung und entscheiden ohne Druck, ob und welche Lösung Sie umsetzen möchten.
Für wen ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung sinnvoll?
Die Berufsunfähigkeitsversicherung gehört zu den wichtigsten Absicherungen, wenn Ihr Einkommen von Ihrer Arbeitskraft abhängt. Entscheidend ist, ob Sie bei längerer gesundheitlicher Einschränkung Ihre laufenden Kosten weiter tragen könnten.
Wann sinnvoll?
Besonders wichtig ist BU-Schutz für Angestellte, Selbstständige, junge Berufstätige, Familien, Immobilienkäufer und alle, die auf ihr Arbeitseinkommen angewiesen sind.
Wann eher weniger wichtig?
Weniger dringend kann sie sein, wenn ausreichend Vermögen, anderweitige lebenslange Einkünfte oder eine sehr starke familiäre Absicherung vorhanden sind.
Worauf achten?
Wichtig sind konkrete Verweisungsregelungen, Leistungsdauer, Rentenhöhe, Dynamik, Nachversicherung, Gesundheitsfragen und saubere Berufsangaben.
Typische Fehler
Zu niedrige BU-Rente, zu kurze Laufzeit, ungenaue Gesundheitsangaben oder nur auf den günstigsten Beitrag zu achten, kann im Ernstfall problematisch werden.
BU-Rente realistisch wählen
Eine BU-Rente sollte nicht zu knapp kalkuliert werden. Sie muss Miete, Lebenshaltung, Krankenversicherung, Vorsorge und laufende Verpflichtungen berücksichtigen.
Nächster sinnvoller Schritt
BU-Rentenbedarf berechnen
Ermitteln Sie eine erste Orientierung zur passenden Rentenhöhe.
Rechner öffnenBU-Antrag vorbereiten
Gesundheitsfragen und Angaben zum Beruf sorgfältig vorbereiten.
Checkliste öffnenBeratung mit uns vereinbaren
Lassen Sie Rentenhöhe, Laufzeit und Bedingungen gemeinsam prüfen.
Termin anfragenBU-Absicherung prüfen
Lassen Sie uns gemeinsam prüfen, ob Ihre Arbeitskraft ausreichend geschützt ist – nachvollziehbar, transparent und ohne Verkaufsdruck.
Unverbindlich Kontakt mit uns aufnehmen